一、保险根据什么职业定价？

根据危险程度来划分的，职业分类的特点:

　　一类职业基本上是在办公室坐着不动的人工作环境非常安全。如:出纳、会计。

　　二类职业是文职人员但偶尔会因工作原因离开公司到外面办事的人如：业务员。

　　三类是经常到外面办事的工作人员。如小车司机等

　　四类职业一般是需要进行体力劳动者如货车司机、一般工人

　　五类职业是高空作业人员或操作机械的工人等。如车工、铣工、建筑人员等。

　　六类职业其发生意外的情况不一定会多，但是一但发生情况会很严重的行业。如：石油管道清洗工等

　　七类属于高危行业，是保险公司拒保的行业。如：矿工、爆破工等

二、保险定价详细流程？

保险产品有两大特点：或有性、长期性；

或有性；可能发生，也可能不发生；

保险合同是以不确定的事件作为赔付条件的；

比如重疾险，需要发生了重大疾病才能理赔；但重大疾病的发生是不确定的。

长期性；从开始交费到最后拿到理赔款的时间间隔期长；

比如终身寿险，持有时间比其它的大部分金融工具都长。

保险产品的定价就是围绕这两个特性展开的。

概率

定价中，首先是量化保险产品的‘或有性’；也就是事件发生的可能性；

这些可能性一般是用概率来量化；

在我们生活中，充斥着各种各样不确定的事，这些‘不确定’让我们的世界纷繁复杂，缤纷多彩；但在这些不确定的中，又蕴含着一些确定性的东西，或者说是规律和秩序，这些规律就是概率；

比如，我要坐飞机出差，离飞机起飞还有2小时；这时，身边的同事说，这个时间点千万不要打车，坐地铁过去可能会更快；

这是一条生活的经验总结；这个总结是如何得出来的呢？可能同事试过很多次这个时间去机场，打车过去，经常会堵车，导致在路上需要花更长时间；所以他总结出了坐地铁会更快一些。

我们生活中有各种各样的经验总结，这些经验总结就是在对概率做定性分析。

如果某个事件或做法的可能性更高，这个事件或做法就会被我们总结成一条生活规律或生活经验，这就是概率。

大数定律

在保险产品的定价中，精算师（保险公司里量化和管理风险的专业人员）不是简单的做定性的分析，他要精准的去计算某个事件的概率；

比如30岁男性，被确诊为重大疾病的概率是千分之一。

也就是说某企业中，1000位30岁男性，企业每年组织员工体检，总会有一个会被确诊重大疾病。

这个概率是用什么方法得到的呢？

大数定律；它是计算各种事件发生概率的基础。

有一句谚语：路遥知马力，日久见人心；当我们刚认识一个人时，对他不是很了解，判断可能会有偏差的，但是认识的时间越长，我们对他的认识就越趋近于这个人的本来面貌。这就是大数定律的一个体现。

大数定律说如果统计样本足够大，那么事件发生的频率就能无限接近它的理论概率—也就是它的‘本性’；

三、车辆保险根据什么定价？

根据保监会制定的，国家规定的报价，也根据车险具体情况系统核价。

四、大数据 保险定价

在今天的数字化时代，大数据正逐渐成为保险业的核心。随着技术的不断发展，保险公司越来越依赖大数据来进行保险定价和风险评估。本文将探讨大数据在保险定价方面的应用，以及它对保险行业的影响。

大数据的作用

大数据在保险定价中的作用不容忽视。通过收集和分析大量的数据，保险公司能够更准确地评估风险，并据此制定更合理的保险定价策略。传统的保险定价方法往往基于统计样本和假设，有时无法全面考虑到个体情况的复杂性。而大数据分析可以帮助保险公司更全面地了解客户的需求和风险特征，从而为客户量身定制更为精准的保险产品。

大数据分析技术在保险定价中的应用

在保险定价中，大数据分析技术可以帮助保险公司实现以下目标：

• 精准风险评估：利用大数据分析技术，保险公司可以从各个方面收集客户信息，如驾驶行为数据、健康数据等，从而更加全面地评估客户的风险水平。
• 个性化定价：大数据分析还可以帮助保险公司实现个性化定价策略，根据客户的实际情况和需求，为其提供更为合适的保险定价方案。
• 预测性定价：通过对大数据的分析，保险公司可以更准确地预测客户未来的风险，从而及时调整保险定价策略，减少损失。

综上所述，大数据分析技术在保险定价中发挥着越来越重要的作用，为保险行业带来了更多的创新和机遇。

大数据对保险行业的影响

大数据不仅改变了保险定价的方式，也对整个保险行业产生了深远的影响。

创新产品开发：借助大数据分析技术，保险公司可以更好地了解客户需求，推出更符合市场需求的创新产品。通过个性化定价和精准风险评估，保险公司可以为客户提供更全面的保障方案，提高客户满意度。

高效风险管理：大数据分析技术可以帮助保险公司更好地管理风险，及时发现并应对潜在风险。通过对客户信息的分析，保险公司可以制定更加有效的风险管理策略，减少风险带来的损失。

提升服务质量：大数据还可以帮助保险公司优化服务流程，提升服务质量。通过数据分析，保险公司可以更好地了解客户反馈，及时改进服务不足之处，为客户提供更好的服务体验。

总的来看，大数据对保险行业的影响是全方位的，从产品开发到风险管理再到服务优化，都带来了积极的变化和提升。

结语

随着大数据技术的不断发展和普及，保险行业也在不断探索如何应用大数据分析技术来提升自身的竞争力。保险定价作为保险行业的核心环节，更需要依靠大数据技术来实现个性化、精准化的服务。相信随着大数据技术的不断成熟和完善，保险行业的未来一定会更加充满活力和机遇。

五、传统保险如何应对互联网保险的冲击？

这个题目太大了，想完整说清楚，需要一本书来展开。

因为不了解提问者在什么立场下提出此问题，背后的深层含义是什么。

所以，第一步，我试着把题目拆解一下：

1、什么是传统保险？或者说，提问者认为的传统保险指的是什么？

2、什么是互联网保险？或者说，提问者认为的互联网保险与传统保险的区别在哪里？

3、因为互联网保险代表保险更好的演进方向，所以传统保险需要思考对策应对其带来的挑战和冲击，具体应该怎么做？

第二步，我们从人身险业务的角度，分别来看一下这三个问题。

一、什么是传统保险？

“传统”的反义词是“现代”。其实，压根儿就没有什么所谓的“传统保险”，这不是一个标准学术用语。

人寿保险产品，可以分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险分为:定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。新型人寿保险包括:分红保险、投资连接保险、万能保险。

如果“传统保险”指的不是上述保险分类中的普通型产品，其可以指代的是：

1、不在互联网销售的保险产品。

2、不通过互联网的线下销售渠道或销售模式。

3、不是注册为互联网保险公司的保险公司。

4、整个公司运作模式未采用互联网企业常用方式推进的保险公司或其他保险机构。

第一个产品层面，无论从什么渠道销售，不管是线上还是线下，人身险产品的设计和定价的套路差别是不大的，三个主要因子，死亡率还是要看生命表、利率监管有上限、费用率主要的差异在于不同渠道销售成本的不同。

如果互联网渠道能够在销售成本上体现优势，那产品费用率可以降低，整体定价更便宜；

如果互联网渠道能够精准的将不同健康程度的人群实现不同定价，那死亡率可能就不仅仅依据生命表，也有可能对更健康的人群实现更低的定价，同时，另一部分人可能要承受更高的价格。

反之，互联网保险产品未必就更便宜。

第二个渠道或销售模式层面，有两个关键的问题。一个是监管政策，一个是目标客户的有效触达。这也是监管在思考互联网保险业务监管办法时一直在强调的“线上线下等效一致”的原则。在监管眼中，无论你们买卖双方通过什么渠道或者模式达成交易，提供服务，都要依法、合规，不能出现“监管套利”的盲区。

第三个公司层面，目前互联网保险公司只有四家财险公司，互联网寿险牌照一家还没批复，照此理解，所有寿险公司都是传统公司。

第四个运作模式层面，近些年新成立的一些新型保险公司或保险中介机构，无论是渠道结构、组织架构、公司文化等方面往往会以互联网企业自居，比如横琴人生、慧择保险等，反之，“new money”之外的都是传统保险了。其实重要的不是大家在说什么，而要看这种高仿互联网运作模式能否真正为保险机构的核心竞争力提供支撑。

二、什么是互联网保险？

互联网保险是哪哪哪都在互联网上的保险吗？

目前来看，答案可能并非如此。

尤其互联网人身险，目前监管连互联网寿险的牌照都还没下发。

当前的绝大多数语境下的互联网保险，是指消费者通过互联网获取保险产品和服务。

互联网保险业务,是指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

上面是按互联网保险监管暂行办法中的定义，是狭义上的简单表达，保险机构通过互联网订立保险合同、提供保险服务，就是互联网保险。

这个定义里的主体仍然是保险机构，包括了保险公司以及专业的保险中介机构。

也就是前面“传统保险”里从公司层面来看的大多数，都是互联网保险业务的参与主体。

这也是一个事实。

因为，市场上多数的保险公司都已经开始进入互联网保险领域。

仅从人身险公司来看，就有67家公司开展了互联网保险业务。

可能大家感觉到的互联网保险应该是腾讯的微保？支付宝上的保险？

而实际上，微保和支付宝旗下的蚂蚁保都是保险中介机构，持有的是保险代理或经纪牌照。

套用一句广告词：他们不生产保险产品，他们只是保险产品的“搬运”工。

也就是说，我们现在通过互联网买到的保险，其实都是“传统保险”公司生产出来的（四家互联网财险公司的产品除外）。

之前，保险公司要把保险产品“搬运”到消费者手里，需要靠代理人、银行、车站、景点···

现在，互联网平台有各种方式可以触达消费者，保险公司也可以借助它们实现产品“搬运”。

但“搬运”也分强势和弱势。有些互联网平台能一眼看到带着保险公司名字的产品；有些平台看到的保险产品，如果不点开产品条款细看，都不知道是哪个保险公司的。

客户只只知平台，而不知保险公司了。有点OEM贴牌生产的意思不？

另外，代理人通过微信朋友圈、app、抖音线上开展保险业务宣传和销售，银行的手机银行和网银也是互联网销售，车站景点的微信公众号甚至网站上也早就开始了在线销售，你进公园、逛游乐场，机场候机...很多场所可以扫码二维码或是身份证直接购买保险，手机、ATM都不在话下。

这些，按监管定义，都是互联网保险。

再回到问题上来，互联网保险对所谓的“传统保险”是一个负面的冲击，还是正面的刺激呢？

从保险公司视角来看，他可以实现产品销售和服务的渠道更多元，算不上一件坏事。

当然，如果这里的某一渠道更为强势，甚至占据了垄断地位，那从买卖双方博弈的角度来说，保险公司自然是极为忌惮的。

谁在害怕谁，大家不妨可以替一些参赛者想一想。

同时，从不同的保险公司来说，主要依托互联网销售渠道的，和仍然以线下渠道为主的，也是存在特殊的竞争关系的。这本来就是一句废话，但这里要结合前面的产品层面分析来看，因为渠道属性不同，可能出现销售成本的不同，进而影响了产品定价的差别。

在知乎就某公司**福重疾险讨论的火爆程度，就是这个问题的集中体现。

但是所有保险公司为了争夺一个大流量的互联网平台入口，就会出现一个“内卷化”现象，厮杀太激烈，定价太激进，杀进去了有业务也不赚钱，没杀进去没业务更不赚钱。

曾经，某旅游出行巨头在机票出单平台搭售航意险，代理费用要价超过保费的9成（低调说法），保险公司还趋之若鹜，周瑜打黄盖，真真是活久见。

曾经银保渠道被银行拿捏得死死的，各家保险公司拼杀手续费的一幕在互联网渠道再次上演。

历史总是相似的。

那在当下的互联网时代，什么是稳赚不赔的保险买卖呢？

肯定不是承接长期保单，应对客户理赔服务，直面监管大棒的保险公司。

当年代理人有危机感，因为银行渠道的出现。

现在线下渠道也有了危机感，因为互联网渠道的出现。

渠道之争，本身就是一种博弈。

而对“下蛋”的保险公司而言，篮子不怕多，只是要做取舍。

当然，作为渠道，只是互联网保险第一个层面的作用。

广义来看，互联网保险是保险与互联网的融合，一切将互联网基因或技术植入保险产品设计及定价、实务与流程变革、营销及服务优化、组织设立及商业模式创新的实践，都可以理解为互联网保险。从大方向来判断，互联网保险要做的一是让保险产品变得容易理解，保险服务容易获取；二是为保险的商业模式注入新的基因，产生新的盈利模式和空间。

无论监管方还是市场参与方，不该仅以渠道的视角审视互联网保险。

实际上，互联网需要更多方面、更深层次地介入现有“传统保险”经营链条，全面改造和升级现有保险经营模式，销售、服务、风控等更多方面都需要保险科技的介入，从而加速保险公司的数字化转型。

市场上的保险科技细分领域的创新公司成百上千，有做大数据防欺诈的、有做精准营销的、有做健康管理服务的...本质上，是将最新的科技成果应用于保险业。而前面点名的两个平台，微保与蚂蚁保，就有了天然的优势。因为他们的背后的平台既有科技实力，又有专业保险牌照，加上巨大的流量和丰富的客户多维数据，帮助初创险企搭建IT系统都不在话下，与他们合作也成为了多数保险公司的共同选择。

作为保险科技的先行军，互联网需要改造保险行业的环节还有很多，但现在能让市场或者客户真切感知的，产品有一些不一样了，线上服务能办理的多了，部分业务的在线直赔实现了...

有进步了，但还不够多。

关于互联网保险还有很多问题，这里不能一一展开了。

对于保险消费者而言，当下的时代，其实还是很不错的。

看看知乎上不断出现的保险新品测评文章，就知道又有新的保险产品跳出了刷新行业底价，也经常会有看到有各种平台推出更牛X的保险增值服务。比如这款终身重疾险：大家超惠保重大疾病保险，30岁男性，10万保额纯重疾，30年缴费，一年保费不到900元，激进不？

这种盛况，在海外成熟保险市场是很难看到的，中国的互联网保险创新走在世界前列。

这也是我们国内保险公司、中介机构、互联网平台、代理人、监管机构等不同主体在不断博弈之后呈现的结果。

三、传统保险如何应对互联网保险的冲击？

无论是“传统保险”也好，“互联网保险”也好，在产品、渠道、组织架构、运营模式之间存在不同程度的差异，同时，也存在更大的相同点，本质上大家都是“保险”。

只要道相同，术是可以互相借鉴学习的。

谁能在保险这门生意的经营上成为成本更低、效率更高、客户体验更优、监管合规性更好的一方，

谁就更有可能胜出。

目前，后者对前者带来的不是简单的“冲击”，而是提供了一个新的关于保险这门生意应该如何经营的全新思考框架。

当然，传统保险和互联网保险并非对立存在，他们之间早就开始了融合，

白猫黑猫，谁牛就向谁学习。

我们可以看一个“传统保险”公司认真学习的样子：

2019年，中国平安四个大字下面写的是 「保险 · 银行 · 投资」，代表了平安金融产品线的三大业务；但是近期则是完成了华丽变身，下面变成了 「金融 · 科技」，充分凸显了科技对于平安的巨大意义。截至2019年，平安拥有近11万名科技业务从业人员、3.5万名研发人员、2600名科学家的一流科技人才队伍。科技专利申请 数累计达21，383项，较年初增加 9，112项，其中金融科技和数字医疗科技领域的已公开专利申请数分别位居全球第一位和第二位。代理人AI面谈官面试覆盖率达100%；智能语音机器人全年累计服务量达8.5亿次，已覆盖集团83%的金融销售场景、81%的客户服务场景，可实现每年坐席成本下降11%；AI图片定损技术及精准客户画像技术为近90%车险出险客户提供在线服务，其中近25%案件可通过智能定损完成。平安集团及联营公司开发的区块链技术业内领先，拥有超大吞吐量及低延迟的特点。未来，区块链技术将进一步通过平安五大生态圈逐步落地，助力金融服务、医疗服务、智慧城市、汽车服务、及地产服务上线区块链、提升业务表现。平安2019年新增3600多万客户，其中1490万来自中国平安五大生态圈的互联网用户。

平安在选择对标公司的时候，目光也早已超出了保险圈，“传统保险”是不是越来越“现代”了？

线下的往线上走，借助保险科技提升自己；

线上的往线下走，建设坐席为客户提供更有温度的服务。

或许，互联网保险只是一个阶段性的名词。

虽然因为各家保险公司体量不同，转型路径有所差异，手段方式各不相同，但方向基本是一定的：

拥抱变化，保持进化。

以前参加过一个监管座谈会，会上有保险业高管对互联网带来的冲击忧心忡忡。

一位监管领导说到：金融保险领域不可能出现一两个公司或平台垄断行业的情况，不必紧张。

在互联网保险出现之前，这个行业就是几个大公司主导，一堆小公司跟随的局面。

有了互联网保险，无非是给大家提供了一次换挡调速，争取更好座次的机会。

互联网都讲平台经济，都做开放平台，有点野心和实力的也都想让自己成为大腿。

但更多的，是抱大腿的。

在这个时代，选大腿，抱大腿也是个技术活。

最后，对于保险从业者而言，只要不固步自封，保持学习和进化就好。

遥想当年，摩托罗拉上午宣布裁员，中午就用华为联想中兴组团抢人。

毕竟，企业竞争到最后，说白了还是人才的竞争。

关于互联网保险更多的讨论可移步：

六、包包如何定价？

包包一般按材质，做工，设计，品牌定价的，有的品牌很贵，看着很简单款式的包包都不是普通人可以承受的起的，但是普通人买包包一般就看质量，全牛皮羊皮设计很好的包包最少也要二三百左右，如果是有点名气的牌子还是要上升二三百左右的，这个要根据自己经济实力购买。

七、鞋子如何定价？

品牌鞋的话。

顶级商场（全国大致统一价格）10倍价格。

一般商场专卖店三四倍四五百也有（全国大致统一价格），说的这是一线城市的标准。

二三线城市可能价格上会下浮一点

八、汽车如何定价？

汽车的定价通常基于多个因素，包括以下几点：

1. 成本：汽车制造商需要考虑制造汽车的成本，包括材料、劳动力和研发费用等。

2. 市场需求：汽车制造商需要考虑市场对其产品的需求，以确定价格水平。

3. 竞争：汽车制造商需要考虑其竞争对手的价格和产品特点，以确定自己的价格策略。

4. 品牌价值：汽车制造商的品牌知名度和声誉也会对价格产生影响。

5. 销售渠道：汽车制造商需要考虑通过哪些渠道销售汽车，例如直接销售给消费者或通过经销商销售。

6. 政府政策：政府的税收和法规也会对汽车价格产生影响。

基于以上因素，汽车制造商通常会使用一些定价策略，例如成本加成定价、竞争定价、价值定价等，以确定最终的价格。同时，他们还会根据市场情况和消费者反馈不断调整价格，以保持竞争力和盈利能力。

九、童装如何定价？

对于儿童装定价，最重要的是考虑到产品质量。如果质量比较好，价格可以比普通的儿童装高一些；如果质量比较一般，则价格可以比普通的儿童装低一些。当考虑到婴儿装时，还要考虑到比较安全性，婴儿装的材质和工艺比较复杂，所以价格也要比普通的儿童装高一些。此外，根据选择的款式、流行的趋势，还有消费者的收入水平，也会影响儿童装的定价。

十、珍珠如何定价？

你问的是珍珠的品质评价方面。单颗珍珠的质量评价主要是五大方面。

光泽:珍珠具有典型的珍珠光泽,光泽越好,价值越高;颜色:珍珠有很多种颜色,一般金黄色珍珠的价值最高,黑色次之,再到粉色、紫色和白色,灰色、褐色的价值最低;形状:一般越圆的价值越高,但对于某些异形珍珠,长得像一个人,或者某种植物等特殊形状的,价格也会增加;尺寸大小:越大的尺寸,价值当然越高;珠面质量:表面越是干净、平滑的珍珠价值越高;最后对于成串的珍珠手链、项链,除了上述评价标准以外,还得看珍珠饰品的整体性。

整体性越高,如颜色均匀一致、颗粒大小一样、圆度也一样的珍珠,价值越高。对于价格,主要是看市场了。这是建立在对市场的了解基础上的,不是一两句话就能说得清道的明的。