一、什么是互联网保险？

我国的互联网保险萌芽于上世纪末。2013年互联网保险进入爆发期后，近六年互联网财产保险市场一波三折，至2018年迎来了蓬勃发展时期。在刚刚过去的2019年里，互联网财险保费收入838.62亿元，同期增速高出财产保险市场同期增长近10个百分点。与此同时，互联网财险保费在互联网保险保费中的占比却从2012年的91.15%逐步下降至2016年的17.17%，经历两年回暖后最终在2019年稳定至31.1%。这与互联网人身险的飞速发展有关，更与互联网财产险的稳步调整有关。

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互联网财险市场分析：

市场竞争愈加充分，第三方平台崛起

从经营主体看，互联网财产保险市场经营主体主要包括开展互联网业务的传统保险公司、开展保险业务的互联网公司、专业互联网保险公司。2019年，开展互联网财产保险业务的70余家保险公司中CR8（指8个最大企业占有市场的份额）为76.56%，相较2018年增长了1.23%；但CR3为45.58%，较2018年下降4.27个百分点。另外，在众安保险、安心财险、泰康在线、易安财险四家互联网险企中，保费收入的同期增长率也持续放缓，整体而言市场集中度稳中有降，市场竞争趋于充分。从渠道结构看，互联网财产保险渠道结构主要包括保险公司自营平台（保险公司PC官网、保险公司自营移动端）、第三方（第三方网络平台、保险专业中介机构）。2019年度，互联网财产保险渠道延续了2018年以来的市场化趋势：第三方业务占比不断上升，保险公司自营平台业务占比不断下滑。第三方网络平台更是发展成为首屈一指（占45.78%）的互联网财险销售渠道，并为互联网非车险贡献了63.32%的业务。这也是《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》拟对第三方网络平台重新定位、分类监管的原因所在。

不难发现，财产保险在愈发依赖互联网渠道同时，也在积极运用互联网思维对市场进行改造，推动市场在资源配置中发挥更大作用。

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互联网财险产品分析：

车险业务萎缩，非车财险增长迅猛

从产品结构看，2019年互联网财产保险迎来重大转折点：互联网非车险的保费规模超过互联网车险——互联网非车险业务占比于年初突破50%后持续走高，至年底已高达67.26%，相较2015年的6.8百分比增长近9倍。这直接源于商车改革引起的互联网车险业务回流传统渠道：五年间互联网车险的年度保费初步经历了上升发展、下滑萎缩、调整回暖三个阶段，后又在2019年继续下滑。其间互联网车险的业务渗透率（互联网车险业务保费收入与全渠道车险业务保费收入的比值）也持续走低，明显进入转折期。与此相对应，互联网非车险的战略地位一路凸显：五年间互联网非车险业务年复合增长率高达90.80%，明显进入增长期。其中的创新表现尤为亮眼：基于长尾效应，互联网非车险开发了丰富的产品线，如各商家于双十一期间推出的覆盖产品质量、物流保障及售后服务的消费保险；基于用户思维，互联网非车险整合了碎片化需求，如嵌入线上旅游消费场景的交通意外险、旅游意外险。值得注意的是，与2019年财产保险公司“保证保险>健康险>责任保险”的非车险保费收入格局相似，2019年互联网非车险各险种中意外健康险保费收入最高（267.39亿元）；信用保证保险业务增速最快（148.24%），并攀升为第三方网络平台中业务量最大（占28.91%）的险种。

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互联网深刻改变保险行业

正如中国保险行业协会所述，保险科技的应用价值已经占据了越来越重要的地位。

一方面，互联网财险已走过线下向线上渠道转换的过程，开始步入“互联网+财险”深度融合的阶段。从产品看，基于人工智能、物联网、区块链、云计算、大数据、生命科技和数字经济七大前沿技术，互联网财险正呈现出场景化、生态化的发展趋势；从服务看，互联网财险已着手运用科技助力核保、定损、理赔各环节的提效降本，旨在为用户提供更加个性化、碎片化、高水平的服务，全面提高用户体验。另一方面，随着保险科技的优势凸显，保险行业也开始利用互联网开展业务、经营公司。除了全时段服务全国客户、标准化提供保险业务、差异化打造竞争优势外，以专业互联网保险公司为首的经营主体还积极运用保险科技弥合信息不对称、延展业务边界、扩大规模效益。2020开年的疫情也启示互联网财险业：保险科技的价值不仅在于渠道转型、服务升级、产品创新，还在于公司运营优化、管理模式转变。当然，保险行业也应主动突破产业壁垒：当前，互联网财险多为保费低、保额小、保期短的标准化产品，而险企业务中占据核心地位的高保费长期限产品，仍多依赖代理人、经纪人和中介等传统销售渠道。另外，如何逐步推动保险业向线上化、数字化、智能化发展，实现全景升级，也是保险行业需要探索的命题。

随着互联网的蓬勃发展，保险行业已从规模扩张转向质量提升，“人海战术”将逐步让位于“科技赋能”。尤其在保险科技飞速发展、持续落地的今天，唯有尽早布局，在产品设计、精准营销、用户体验、客户服务、合规遵循等领域不断升级，方能在时代洪流中勇立潮头。

二、什么是互联网保险？

保险是一个比较传统的行业，也是一个市场规模非常大的行业。2019年全国的保费收入首次超过了4万亿，占全国GDP的4.3%，这个市场规模到底是什么概念？

用一个直观的对比，与民以食为天、全国人民天天都要消费的餐饮行业相差不大。而这4万亿保费中，来自互联网端的保费仅有2000多亿，占比5%左右，绝大部分的保费比例仍然来自线下传统的销售方式。

可以看出，相比于互联网对传统零售业的影响，目前互联网对保险行业的改造仍处于初级阶段。

作为一个互联网保险发展的深度参与者，本文结合了作为产品经理的工作实践，主要从产品角度进行简单总结。

今天，奶爸就带大家一起深入了解一下互联网保险究竟为何物，与传统保险有什么区别？

• 互联网保险是什么？
• 互联网保险有哪些优缺点？与传统保险有什么区别？
• 奶爸总结

一、互联网保险是什么？

互联网保险，顾名思义就是保险业务的网络化，即保险咨询、投保、保单查询、保单变更、续保交费、理赔等保险业务全流程的网络化。

我们一起看一下银保监会最新发布的《互联网保险业务监管办法》，对互联网保险业务的规定：

一是保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品或提供保险经纪服务；

二是消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息；

三是消费者能够自主完成投保行为。

可见银保监会对互联网保险行业的重视，逐步引导互联网保险业务走向规范化，合法化，更好地保护大家的投保权益，推动互联网保险行业实现更加持续健康地发展。

上面我们简单介绍了一下互联网保险及互联网保险业务，接下来奶爸就和大家一起来看看哪些互联网保险公司比较靠谱。

我们先来看看互联网公司财产保险的排名情况：

可以看出，目前互联网市场中财产保险公司中排名首位的是平安产品，占据了18.5%的市场份额；

这些线下已有众多门店的大保险公司也开始布局互联网保险市场，线上保险市场也成了必争之地，可见互联网保险发展的前景还是十分广阔的。

再看看人身保险的排名是不是一样：

我们看到线上人身保险公司占据榜首的是建信人寿，而知名度比较高的平安人寿只屈居第四。

很多朋友在投保时只追求大公司，大品牌，其实在互联网保险市场，很多小公司的保险产品也很优秀；

也有不少有代表性的保险平台，想要了解戳这里：《线上和线下保险有什么不同？哪个更靠谱？》

想要了解更详细的内容，可以关注奶爸，可以给大家更详细的解答。

二、互联网保险有哪些优缺点？与传统保险有什么区别？

优点：

1、方便快捷

互联网保险可以直接选择线上投保，支持线上智能核保，省去了繁琐的人工核保程序，理赔时只需把相关资料上传给保险公司即可，只要符合合同规定，即可获得理赔金。

整个投保流程方便快捷，简单高效，让我们足不出户就可以轻松投保。

2、保费便宜

互联网保险公司相对于传统保险公司，不需要开众多线下网点，也不用雇用那么多的保险代理人，少了各种渠道费和佣金等的开支，极大地降低了运营成本；

从而可以把定价降下来，用更便宜的保费，服务更多的用户。

3、公开透明

从线上选择保险产品，我们可以直接查询到它们的保障责任、健康告知、理赔流程及常见问题等，把不同保险产品集中起来，统一对比分析，选出自己真实需要的，性价比高的产品。

而不是一昧听从保险销售的鼓吹，选择了不是自己的真实需要的高价保险产品。

缺点：

1、鱼龙混杂，容易被骗

随着互联网保险的不断发展，涌现出许多优秀的互联网保险销售平台，但由于相关法律还不够健全，难免有些投机分子钻法律空子，冒充保险销售平台，骗取客户保费。

建议大家选择互联网保险销售平台时，一定要先查清楚对方是否正规合法，尽可能的选择有知名度的平台，如奶爸保等。

奶爸这里专门为大家整理了网上买保险的具体事项，点击阅读《线上买保险须知！小白必看！》

2、对投保人要求较高

互联网保险对投保人的保险知识要求较高，因为没有业务员指导和咨询，缺乏对保险产品的深入了解，只是看中了产品的宣传噱头，那就很有可能买到不是自己真实需要的保险。

而在理赔或者出险的时候，需要自己收集、整理理赔的资料，没有业务员帮忙处理，有时候可能还要跑很多冤枉路。

三、奶爸总结

互联网保险肯定是靠谱的，但是自己在网上投保就未必了。

因为，自己在网上投保的话，没有专业的人从旁指导，根本不知道哪一些既往史、体检异常需要注意，以及如何做健康告知，避免给后期的理赔留下了极大的隐患。

如果想要购买网上产品，但又怕被骗，欢迎关注奶爸，私聊奶爸帮您分析哦！

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三、互联网保险的本质是？

互联网保险的本质仍然是保险，它只是通过互联网技术进行相关商业活动的一种商业形式。首先，网络保险的基本关系仍然是保险公司与保险客户的关系，即保险人与被保险人的关系，其核心是转移和承担风险。

第二，在互联网保险业务中，保险中介机构参与其中，但其实质是代理人。因此，了解新规的关键是对“保险机构”的了解；

第三，并非所有保险产品都适合互联网运营。

四、互联网保险的本质是保险保障吗？

互联网保险的本质仍然是保险，它只是通过互联网技术进行相关商业活动的一种商业形式。首先，网络保险的基本关系仍然是保险公司与保险客户的关系，即保险人与被保险人的关系，其核心是转移和承担风险。

第二，在互联网保险业务中，保险中介机构参与其中，但其实质是代理人。因此，了解新规的关键是对“保险机构”的了解；

第三，并非所有保险产品都适合互联网运营。

五、什么是互联网证券和互联网的保险？

互联网证券业务，并不是简单地将线下业务向线上进行平行迁移，也不是对现有平台和信息技术模块做简单整合，而是在“电子化-互联网化-移动化”趋势下，从执行层面对公司传统业务实施从销售渠道、业务功能、客户管理到平台升级的架构重塑及流程优化，架构符合互联网商业惯例和用户体验的综合金融服务体系。

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

六、安心互联网保险是真的吗？

安心保险是正规的。

安心保险是有正规保险执照的，并且与腾讯在网络创建了云平台，简化了理赔审核流程，缩短理赔时间，处处站在消费者的角度思考问题，并且为其提供24小时不间断的服务。

安心保险主要以健康险、信用险和车险为主，将传统的保险行业转移到便捷的互联网线上，方便消费者随时了解各类险种，并且随时可增加保险品类。

七、互联网保险性质？

互联网保险的意思就是指保险信息咨询、保险计划书设计、投保、保费缴纳、保险公司核保、承保、保单信息查询、保单变更、续交保费、理赔等保险流程的网络化。互联网保险属于一种新兴的以互联网为媒介的保险营销模式，保险公司或新型第三方保险网以互联网和电商技术作为工具来支持保险销售的经营行为。

和传统的保险销售方式相比，互联网保险能让客户更加自主的选择保险产品，客户也可以在互联网上比较多家保险公司的产品，从而在一定程度上降低退保率。

八、互联网保险和传统保险各有哪些优劣势，互联网保险会替代传统保险吗？

先说结论，可以替代。

这个问题，我们得明确几个概念：

1、什么是互联网保险？

2、互联网保险的优劣势有哪些？

3、为什么互联网保险可以代替传统保险？

什么是互联网保险？

互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网保险是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。

注意几个概念——

首先，互联网保险是一些列保险行为的网络化，不是简简单单所谓的线上展示和购买；

其次，互联网保险是随着互联网和电子商务技术工具的进步而进步的。

互联网的核心是什么？

基于大数据的定制化和自动化。

随着技术的进步和互联网大数据的沉淀，每个人都会有一个专属的标签，这个标签涉及他的工作、财务状况、风险偏好、个人性格（是否冲动）、身体健康程度、遗传基因等方方面面。

车险就在试水，将来会根据被保险人的驾车习惯、活动区域、过往理赔等综合评估，实现差异化报价。

互联网保险的优劣势？

优势——

信息透明：客户可以在线比较多家产品，价格、保障权益等；

自主选择：客户根据需求自由搭配（很多保险逐渐模块化）；

服务便捷：随时随地在线咨询、理赔；

降低保费：提升保险公司济宁效益，去掉繁琐的中间环节的产品，据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。

劣势——

保险公司线上服务系统建设不充分、智能管理系统技术局限导致的服务不及时、不清晰；

缺少中间专业人士的解读，条款内容看不懂。

为什么有人认为互联网保险无法取代传统保险？

保险是有专业门槛的，用户无法自主看懂和选择？

先吐槽下，现在很多代理人显然还不如互联网更专业；

这个问题分两个维度：

第一，现在保险公司在搭建保险展示网页时，一直在致力于简化、通俗化保险权益，为的就是让更多人可以轻松看懂保险产品；

第二，保监会政策引导，保监会三番五次出台政策，规范保险产品的描述信息，比如广受诟病的“健康告知”，为的就是让保险公司“说人话”；

总结一下：

我想表达的是，互联网保险不是简单的一个投保页面，互联网代表的是“融汇”、“无解”，随着相关行业壁垒的打通（“健康中国2030”规划纲要明确提出了），大数据的进一步积累和应用，互联网保险的可适性、定制性会大大进步，其专业、客观、智能化至少要超过现阶段存在的80%的保险营销员。

另外，互联网保险取代传统保险，并不意味着传统保险经纪人的消亡，互联网本身是一种工具和系统，需要适合的、专业的人去驾驭。

毕竟就像汽车一样，哪怕汽车智能化再高，目前也需要司机去驾驶。

当然，理想状态的互联网保险，如我前面所说，可以把每个人线下的一切都打通、汇总，进而反馈到互联网系统中形成一个独特的标签，那时候确实是完全不需要线下营销员了，毕竟自动驾驶汽车早晚也会出现的，这个是人类的一大步了。

九、互联网保险等于互联网+保险吗？理由是什么？

不是 互联网保险表面上看是互联网+保险 ，其实互联网保险只是他们的一部分

十、手机银行买保险是互联网保险业务？

互联网保险的意思就是指保险信息咨询、保险计划书设计、投保、保费缴纳、保险公司核保、承保、保单信息查询、保单变更、续交保费、理赔等保险流程的网络化。

互联网保险属于一种新兴的以互联网为媒介的保险营销模式，保险公司或新型第三方保险网以互联网和电商技术作为工具来支持保险销售的经营行为。

和传统的保险销售方式相比，互联网保险能让客户更加自主的选择保险产品，客户也可以在互联网上比较多家保险公司的产品，从而在一定程度上降低退保率。